تل‌کوین چگونه از مخابرات برای خدمت‌رسانی به افراد بدون دسترسی به بانک استفاده می‌کند؟

پل زدن بر شکاف مالی: قدرت مخابرات در خدمت به افراد فاقد دسترسی به خدمات بانکی

سیستم مالی جهانی، علی‌رغم پیشرفت‌های خود، هنوز بخش قابل توجهی از جمعیت جهان را نادیده می‌گیرد. میلیاردها نفر همچنان «فاقد حساب بانکی» (Unbanked) هستند، به این معنی که به خدمات مالی پایه مانند حساب‌های بانکی، اعتبار یا بیمه دسترسی ندارند. این محرومیت باعث تداوم فقر و محدود شدن فرصت‌های اقتصادی، به‌ویژه در کشورهای در حال توسعه می‌شود. در حالی که مؤسسات مالی سنتی اغلب به دلیل هزینه‌های عملیاتی بالا، موانع رگولاتوری یا محدودیت‌های جغرافیایی برای دسترسی به این جوامع با مشکل مواجه هستند، موج جدیدی از نوآوری که پروژه‌هایی مانند تل‌کوین (Telcoin) نمونه بارز آن هستند، از زیرساخت‌های موجود – به‌ویژه مخابرات – در ترکیب با فناوری بلاک‌چین استفاده می‌کند تا راهی به سوی شمول مالی واقعی بگشاید.

درک وضعیت افراد فاقد حساب بانکی: یک چالش جهانی

برای درک رویکرد تل‌کوین، ابتدا باید گستره و پیچیدگی محرومیت مالی را درک کرد. اصطلاح «فاقد حساب بانکی» به افرادی اطلاق می‌شود که به هیچ وجه از بانک‌ها یا مؤسسات بانکی استفاده نمی‌کنند. این بخش از جمعیت اغلب برای تراکنش‌های خود کاملاً به پول نقد متکی هستند که چالش‌های خاص خود را به همراه دارد:

• ریسک‌های امنیتی: حمل مقادیر زیاد پول نقد، افراد را در برابر سرقت و گم شدن دارایی آسیب‌پذیر می‌کند.
• هزینه‌های بالای تراکنش: ارسال پول اغلب شامل کانال‌های غیررسمی گران‌قیمت یا خدمات حواله سنتی با کارمزدهای سنگین است.
• دسترسی محدود به اعتبار: بدون سابقه بانکی یا وثیقه، دریافت وام برای کسب‌وکار یا فوریت‌های شخصی تقریباً غیرممکن است.
• دشواری در پس‌انداز: نگهداری پول نقد در خانه سودی به همراه ندارد و در برابر تورم یا شرایط اضطراری شخصی آسیب‌پذیر است.
• محرومیت از اقتصاد دیجیتال: مشارکت در تجارت آنلاین یا دریافت پرداخت‌های دیجیتال برای این افراد امکان‌پذیر نیست.

عوامل متعددی در فاقد حساب بانکی ماندن افراد نقش دارند، از جمله:

1. فقدان مدارک شناسایی: بسیاری از مردم در کشورهای در حال توسعه مدارک شناسایی رسمی مورد نیاز برای افتتاح حساب بانکی را ندارند.
2. فاصله جغرافیایی: شعب بانک‌ها اغلب در مناطق شهری متمرکز هستند و جمعیت روستایی را بدون خدمات رها می‌کنند.
3. حداقل موجودی و کارمزدهای بالا: خدمات بانکی سنتی می‌تواند برای افراد کم‌درآمد بسیار گران یا غیرقابل دسترس باشد.
4. عدم اعتماد یا بی‌سوادی مالی: بی‌اعتمادی تاریخی به مؤسسات یا درک ناکافی از محصولات مالی می‌تواند مانع از تعامل شود.
5. اندازه کوچک تراکنش‌ها: مدل‌های اقتصادی بانک‌های سنتی همیشه برای جابجایی ریزتراکنش‌های (Micro-transactions) رایج در میان افراد فاقد حساب بانکی مناسب نیستند.

پرداختن به این چالش عظیم نیازمند راه‌حل‌های نوآورانه‌ای است که مقرون‌به‌صرفه، در دسترس و کاربرپسند باشند؛ دقیقاً همان جایی که تل‌کوین با ادغام در تلفن‌های همراه همه‌گیر، قصد دارد تاثیر خود را بگذارد.

چشم‌انداز تل‌کوین: همگرایی مخابرات با امور مالی بلاک‌چینی

تل‌کوین بر این فرض بنا شده است که اگرچه میلیاردها نفر فاقد حساب بانکی هستند، اما اکثریت قاطع آن‌ها تلفن همراه دارند. این پذیرش گسترده فناوری موبایل، حتی در دورافتاده‌ترین مناطق، فرصتی منحصر‌به‌فرد برای ارائه دیجیتالی خدمات مالی ایجاد می‌کند. چشم‌انداز اصلی این پروژه، ترکیب گستره و اعتماد شبکه‌های مخابراتی جهانی با کارایی، امنیت و هزینه پایین فناوری بلاک‌چین برای ایجاد یک اکوسیستم مالی یکپارچه و در دسترس است.

تل‌کوین به جای تلاش برای ساخت زیرساخت‌های جدید از صفر، از دارایی‌های مخابراتی موجود، عمدتاً اپراتورهای شبکه موبایل (MNOs) و پایگاه‌های کاربری مستقر آن‌ها استفاده می‌کند. این استراتژی به طور قابل توجهی موانع ورود کاربران را کاهش داده و هزینه‌های عملیاتی ارائه دهندگان خدمات را پایین می‌آورد و خدمات مالی را برای افراد فاقد حساب بانکی از نظر اقتصادی توجیه‌پذیر می‌کند.

مدل ادغام این پروژه مسیر مشخصی را دنبال می‌کند:

• گام ۱: مشارکت با اپراتورها (MNOs): تل‌کوین با اپراتورهای دارای مجوز و فعالان حوزه پول موبایلی در سراسر جهان شراکت برقرار می‌کند.
• گام ۲: رعایت مقررات (Compliance): تل‌کوین با فعالیت در چارچوب‌های رگولاتوری موجود، تضمین می‌کند که خدماتش با قوانین مالی محلی و بین‌المللی، از جمله استانداردهای احراز هویت مشتری (KYC) و ضد پول‌شویی (AML) مطابقت دارد. این امر برای جلب اعتماد و فعالیت قانونی حیاتی است.
• گام ۳: ادغام بلاک‌چین: زیرساخت بلاک‌چینی تل‌کوین به عنوان ستون فقرات امن، شفاف و کارآمد برای انتقال ارزش عمل می‌کند.
• گام ۴: دسترسی کاربر: کاربران با خدمات تل‌کوین، اغلب از طریق اپلیکیشن‌های موبایل آشنا یا حتی کدهای پایه USSD تعامل برقرار می‌کنند و ارز فیات را به دارایی‌های دیجیتال و برعکس تبدیل کرده یا حواله‌های ارزی ارسال می‌کنند.

هدف از این همگرایی، تبدیل تلفن همراه از یک وسیله ارتباطی صرف به یک ابزار مالی جامع است که به طور موثر به عنوان یک شعبه بانک دیجیتال در جیب هر فرد عمل می‌کند.

بهره‌گیری از زیرساخت‌های موجود مخابراتی برای دسترسی‌پذیری

سنگ بنای استراتژی تل‌کوین، ادغام عمیق آن با صنعت مخابرات است. اپراتورهای شبکه موبایل (MNOs) دارای گستره دسترسی بی‌نظیری هستند که اغلب بسیار فراتر از حضور فیزیکی بانک‌های سنتی است. این زیرساخت موجود شامل موارد زیر است:

• پایگاه عظیم مشترکین: اپراتورها میلیاردها مشترک در سطح جهان دارند که بسیاری از آن‌ها فاقد حساب بانکی یا دارای دسترسی محدود به خدمات بانکی هستند.
• شبکه‌های توزیع مستقر: اپراتورها شبکه‌های گسترده‌ای از نمایندگان، فروشندگان اعتبار و خروجی‌های خرده‌فروشی را مدیریت می‌کنند که می‌توانند به عنوان نقاط ورود و خروج نقدینگی (Cash-in/Cash-out) برای ارزهای دیجیتال عمل کنند.
• شناخت برند و اعتماد: در بسیاری از مناطق، اپراتورها نهادهای مورد اعتمادی در جوامع خود هستند که این موضوع برای پذیرش خدمات مالی جدید بسیار حیاتی است.
• پلتفرم‌های موجود پول موبایلی: بسیاری از اپراتورها در حال حاضر خدمات موفق پول موبایلی (مانند M-Pesa در کنیا) را اجرا می‌کنند که چارچوبی آشنا برای ساخت یا ادغام تل‌کوین فراهم می‌کند.

تل‌کوین با همکاری مستقیم با اپراتورها، نیاز کاربران به داشتن حساب‌های بانکی سنتی را دور می‌زند. در عوض، حساب پول موبایلی کاربر یا یک کیف پول فعال‌شده با تل‌کوین که به شماره تلفن آن‌ها متصل است، به رابط مالی اصلی آن‌ها تبدیل می‌شود. این رویکرد هزینه جذب مشتری و ارائه خدمات را به شدت کاهش می‌دهد، زیرا زیرساخت‌ها از قبل آماده و عملیاتی هستند.

برای مثال، یک سناریوی معمولی حواله ارزی را در نظر بگیرید:

1. کاربری در یک کشور توسعه‌یافته قصد دارد برای یکی از اعضای خانواده خود در یک کشور در حال توسعه پول ارسال کند.
2. از طریق اپلیکیشن تل‌کوین، آن‌ها یک انتقال را آغاز کرده و ارز فیات خود را به توکن‌های TEL یا سایر رمزارزهای پشتیبانی شده تبدیل می‌کنند.
3. بلاک‌چین انتقال سریع و کم‌هزینه این ارزش دیجیتال را از مرزها تسهیل می‌کند.
4. پس از رسیدن، گیرنده که از طریق شریک اپراتور محلی خود متصل است، وجوه را مستقیماً در حساب پول موبایلی یا کیف پول تل‌کوین خود دریافت می‌کند که سپس می‌تواند آن را نزد یک نماینده محلی نقد کرده یا برای پرداخت‌های دیجیتال استفاده کند.

کل این فرآیند از اعتماد و شبکه موجود اپراتور استفاده می‌کند و انجام تراکنش را به سادگی و اطمینان ارسال یک پیامک، اما با پشتوانه امنیت و کارایی بلاک‌چین، میسر می‌سازد.

توکن TEL: سوخت اکوسیستم

در قلب اکوسیستم تل‌کوین، ارز دیجیتال بومی آن یعنی TEL قرار دارد. این توکن ERC-20 نقشی چندوجهی ایفا می‌کند و به عنوان موتور اقتصادی و لایه کاربردی عمل می‌کند که عملیات شبکه را ممکن ساخته، مشارکت را تشویق می‌کند و حاکمیت را تسهیل می‌نماید. درک عملکردهای توکن TEL برای درک مدل عملیاتی تل‌کوین کلیدی است.

کاربردهای اصلی توکن TEL عبارتند از:

• کارمزدهای تراکنش: اگرچه هدف تل‌کوین تراکنش‌های کم‌هزینه است، اما معمولاً کارمزد ناچیزی به انتقال‌های فرامرزی اختصاص می‌یابد. این کارمزدها را می‌توان با TEL پرداخت کرد که به تقاضا و کاربرد آن در شبکه کمک می‌کند. با بهره‌گیری از بلاک‌چین، این کارمزدها به مراتب کمتر از خدمات حواله سنتی است.
• استیکینگ و امنیت شبکه: دارندگان TEL می‌توانند توکن‌های خود را برای تأمین امنیت شبکه و مشارکت در عملیات آن استیک (Staking) کنند. این مکانیزم که اغلب با تأمین نقدینگی یا تأیید تراکنش‌ها مرتبط است، به شرکت‌کنندگان با توکن‌های TEL اضافی پاداش می‌دهد و ساختار انگیزشی برای رشد و پایداری شبکه ایجاد می‌کند.
• نقدینگی و صرافی: TEL به عنوان یک ارز واسط برای انتقال‌های فرامرزی عمل می‌کند و نقدینگی کارآمدی را بین ارزهای فیات مختلف و دارایی‌های دیجیتال فراهم می‌سازد. این امر امکان تبدیل سریع را فراهم کرده و اصطکاک در پرداخت‌های بین‌المللی را کاهش می‌دهد.
• حاکمیت (Governance): همانطور که شبکه تل‌کوین به سمت تمرکززدایی بیشتر پیش می‌رود، دارندگان توکن TEL به طور فزاینده‌ای در حاکمیت پروتکل مشارکت خواهند کرد. این شامل رأی‌دهی در مورد تصمیمات مهم مربوط به ارتقای شبکه، ساختارهای کارمزد و شراکت‌های استراتژیک است.
• ایجاد انگیزه برای شرکا: اپراتورها و سایر مؤسسات مالی که با تل‌کوین همکاری می‌کنند، می‌توانند با توکن‌های TEL تشویق شوند که این امر منافع آن‌ها را با موفقیت شبکه همسو کرده و پذیرش گسترده‌تر را تشویق می‌کند.

طراحی این توکن با هدف ایجاد یک چرخه مثبت انجام شده است: با پذیرش بیشتر خدمات تل‌کوین توسط کاربران، تقاضا برای TEL افزایش می‌یابد که به نوبه خود شبکه را تقویت کرده، به استیک‌کننده‌ها پاداش می‌دهد و شرکای بیشتری را جذب می‌کند که منجر به گسترش بیشتر شمول مالی می‌شود.

ساده‌سازی خدمات مالی اصلی: حواله‌ها و پرداخت‌ها

کاربردهای فوری و تأثیرگذار تل‌کوین بر دو خدمت مالی حیاتی برای افراد فاقد حساب بانکی و دارای دسترسی محدود متمرکز است: حواله‌ها و پرداخت‌ها.

متحول کردن حواله‌های ارزی

حواله‌ها یا پولی که کارگران مهاجر برای خانواده‌های خود در کشورهایشان ارسال می‌کنند، شریان حیاتی میلیون‌ها نفر در سراسر جهان است. با این حال، صنعت حواله سنتی با کارمزدهای بالا، زمان انتقال طولانی و مکان‌های دریافت اغلب نامناسب دست‌به‌گریبان است.

• کارمزدهای بالا: میانگین کارمزد حواله‌های جهانی حدود ۶ تا ۷ درصد باقی مانده است که بخش زیادی از پولی که خانواده‌ها به شدت به آن نیاز دارند را از بین می‌برد.
• انتقال‌های کند: حواله‌های بانکی سنتی ممکن است روزها طول بکشد، در حالی که کانال‌های غیررسمی خطرات امنیتی دارند.
• دسترسی محدود: دریافت پول نقد اغلب مستلزم پیمودن مسافت‌های طولانی تا شعبه‌های خاص نمایندگی است.

تل‌کوین مستقیماً به این نقاط ضعف پاسخ می‌دهد:

1. هزینه‌های کمتر: با بهره‌گیری از کارایی بلاک‌چین و ادغام مستقیم با اپراتورها، تل‌کوین هزینه‌های واسطه‌ای را به شدت کاهش می‌دهد که به معنای کارمزد بسیار کمتر برای کاربران است.
2. انتقال‌های سریع‌تر: فناوری بلاک‌چین تسویه آنی تراکنش‌های فرامرزی را ممکن می‌سازد، به این معنی که پول به جای روزها، در عرض چند دقیقه می‌رسد.
3. افزایش دسترسی‌پذیری: وجوه را می‌توان مستقیماً به حساب پول موبایلی ارسال کرد که از طریق شبکه‌های گسترده نمایندگان اپراتورها، که اغلب در فاصله کوتاهی از گیرنده قرار دارند، قابل دسترسی یا نقد کردن است.

تسهیل پرداخت‌های روزمره

فراتر از حواله‌ها، زیرساخت تل‌کوین از پرداخت‌های دیجیتال روزمره پشتیبانی می‌کند و نحوه تعامل افراد فاقد حساب بانکی با اقتصادهای محلی را تغییر می‌دهد.

• ریزتراکنش‌ها: برای افرادی که زندگی مالی آن‌ها حول تراکنش‌های کوچک و مکرر می‌چرخد، بانکداری سنتی نامناسب است. تل‌کوین این ریزتراکنش‌ها را با کارمزد پایین تسهیل می‌کند.
• پرداخت‌های تجاری: کسب‌وکارها، از فروشندگان کوچک بازار تا خرده‌فروشان بزرگتر، می‌توانند پرداخت‌های دیجیتال را از طریق تلفن‌های همراه خود بپذیرند و پایگاه مشتریان خود را گسترش داده و وابستگی به پول نقد را کاهش دهند.
• پرداخت قبوض خدماتی: کاربران می‌توانند هزینه برق، آب یا شارژ تلفن را مستقیماً از کیف پول موبایلی خود پرداخت کنند که امنیت و راحتی را افزایش می‌دهد.
• پتانسیل پس‌انداز و اعتبار: اگرچه تمرکز اولیه بر انتقال وجه است، اما این زیرساخت بستری را برای خدمات مالی پیشرفته‌تر فراهم می‌کند و به کاربران اجازه می‌دهد سابقه مالی دیجیتالی ایجاد کنند که در نهایت می‌تواند منجر به دسترسی به حساب‌های پس‌انداز یا تسهیلات اعتباری خرد شود.

پیمایش در چشم‌اندازهای رگولاتوری و اعتمادسازی

فعالیت در فضای مالی جهانی، به‌ویژه با تمرکز بر تراکنش‌های فرامرزی و خدمت به جمعیت‌های آسیب‌پذیر، با مسئولیت‌های رگولاتوری قابل توجهی همراه است. تل‌کوین می‌داند که برای پذیرش انبوه و مشروعیت، باید در چارچوب‌های قانونی و مقرراتی مستقر فعالیت کند.

• اولویت با انطباق (Compliance): استراتژی تل‌کوین بر همکاری با نهادهای دارای مجوز و تحت نظارت، از جمله اپراتورها و مؤسسات مالی، برای اطمینان از پایبندی به قوانین محلی و بین‌المللی تأکید دارد. این شامل فرآیندهای سخت‌گیرانه KYC و AML برای جلوگیری از فعالیت‌های نامشروع است.
• امنیت و حفاظت از مصرف‌کننده: تل‌کوین با مشارکت با بازیگران مستقر و بهره‌گیری از ویژگی‌های امنیتی ذاتی بلاک‌چین، قصد دارد خدماتی ایمن و قابل اعتماد ارائه دهد و در میان کاربرانی که ممکن است در پذیرش فناوری‌های مالی جدید تردید داشته باشند، اعتماد ایجاد کند.
• سازگاری با حوزه‌های قضایی متنوع: محیط رگولاتوری رمزارزها از کشوری به کشور دیگر بسیار متفاوت است. رویکرد تل‌کوین شامل تطبیق مدل عملیاتی خود برای انطباق با الزامات خاص هر حوزه قضایی، اغلب از طریق شبکه‌ای از شرکای دارای مجوز محلی است.

تأثیر تحول‌آفرین بر شمول مالی

مدل نوآورانه تل‌کوین پتانسیل تأثیرگذاری عمیق بر شمول مالی جهانی را دارد. با اتصال تلفن همراه همه‌گیر به قدرت بلاک‌چین و بهره‌گیری از زیرساخت‌های مخابراتی موجود، این پروژه راهکاری ملموس برای چالش‌های پیش روی افراد فاقد حساب بانکی ارائه می‌دهد.

چشم‌انداز بلندمدت جهانی است که در آن:

• توانمندسازی: افراد کنترل بیشتری بر زندگی مالی خود پیدا می‌کنند و به آن‌ها اجازه می‌دهد پول را به صورت ایمن و مقرون‌به‌صرفه پس‌انداز، ارسال و دریافت کنند.
• رشد اقتصادی: هزینه‌های کمتر حواله و افزایش دسترسی به پرداخت‌های دیجیتال باعث تحریک اقتصادهای محلی می‌شود و اجازه می‌دهد سرمایه بیشتری به سمت سرمایه‌گذاری‌های مولد جریان یابد.
• کاهش فقر: تل‌کوین با فراهم کردن مسیری به سوی خدمات مالی رسمی، می‌تواند به خروج جوامع از فقر و تقویت تاب‌آوری اقتصادی کمک کند.
• ارتباطات جهانی: یک سیستم مالی واقعاً بدون مرز ظهور می‌کند که در آن ارزش می‌تواند آزادانه و کارآمد بین افراد، صرف‌نظر از موقعیت جغرافیایی یا دسترسی آن‌ها به بانکداری سنتی، جریان یابد.

تل‌کوین نمونه‌ای متقاعدکننده از این است که چگونه فناوری بلاک‌چین، زمانی که به صورت استراتژیک با زیرساخت‌های موجود و درک صحیح از مشکلات دنیای واقعی ترکیب شود، می‌تواند راه‌حل‌های کاربردی و تأثیرگذاری ارائه دهد. تمرکز آن بر افراد فاقد حساب بانکی از طریق ادغام با مخابرات، این پروژه را به عنوان یک بازیگر کلیدی در تلاش‌های جهانی جاری برای دستیابی به دسترسی همگانی به خدمات مالی معرفی می‌کند.